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Pour financer votre achat immobilier, plusieurs pistes peuvent être envisagées. Ne négligez pas l’assurance vie et les comptes à terme des établissements spécialisés.
Acheter un logement avec un crédit immobilier à un taux intéressant est devenu très difficile. Lorsqu’on envisage de devenir propriétaire, il faut généralement s’y prendre longtemps à l’avance, afin de se constituer un apport personnel. On peut alors immobiliser son épargne pendant plusieurs années et donc, selon la loi du genre, espérer obtenir un taux de rémunération supérieur à celui servi par les produits de trésorerie tels que les livrets ou les fonds monétaires.
Mais vous ne pourrez pas à la fois placer vos économies en lieu sûr – ce qui est indispensable dans une optique d’achat immobilier à moyen terme – et gagner beaucoup d’argent. Parmi les meilleures offres du moment, sécurisées à 100%, vous trouverez les comptes à terme (CAT) et l’assurance vie en euros, dont le rendement peut dépasser le seuil des 3,50% pour les contrats bien gérés. Bonus supplémentaire, celle-ci bénéficie d’un régime fiscal doré.
Des performances séduisantes de l’assurance vie en euros si l’on sélectionne le bon contrat
A l’inverse des supports boursiers ou immobiliers des contrats multisupports, qui font courir un risque de perte en capital, les fonds en euros privilégient la sécurité, année après année, au détriment de la performance à long terme. La moyenne des rendements atteints par ces fonds en 2023 a tout de même gravité autour de 2,60%, et les contrats ayant su profiter au mieux de la récente envolée des taux d’intérêt ont servi entre 3 et 4,10%. Ceux de notre sélection ont l’avantage d’être accessibles à 100%, sans aucune contrainte d’investissement sur des fonds à risque. Rappelons aussi que, contrairement aux idées reçues, l’épargne investie sur le contrat est disponible à tout moment, mais que la fiscalité est nettement plus douce en cas de retrait d’argent après la huitième année de détention.
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Le PEL n’a plus de quoi faire rêver
Il a longtemps été le produit fétiche des candidats à l’achat d’un logement, mais le PEL n’a plus de quoi faire rêver. Son taux de rémunération, administré par l’Etat, a beau avoir été relevé de 2 à 2,25% le 1er janvier 2024, après fiscalité, il retombe à 1,57%. En outre, en cas de retrait d’argent du plan avant deux ans, cette rémunération est rabaissée d’office à 1,40% net, autrement dit au taux du compte d’épargne logement (CEL).
Certes, un PEL permet de solliciter un prêt immobilier, mais le taux proposé, de 3,45%, ne sera plus compétitif d’ici peu. Seuls les PEL ouverts avant le 1er août 2003 ont encore de l’intérêt. Si vous en détenez un, conservez-le : son rendement net d’impôts est garanti par l’Etat et s’élève à 3,15% l’an.
Le compte à terme peut rester attractif
Un taux de rendement garanti, donc pas de mauvaise surprise à craindre, c’est le principal avantage des comptes à terme (CAT) proposés par les banques. Leur rémunération est liée aux taux d’intérêt pratiqués sur le marché monétaire, très bas en ce moment. Elle varie aussi avec la durée du placement (entre 1 mois et 5 ans) et son montant. Plus celui-ci est élevé, plus on vous cajole. La plupart des offres tournent aujourd’hui entre 2,50 et 3% (avant impôts), mais certains établissements sortent du lot : sur une durée de douze mois, Distingo Bank propose ainsi 3,50%, et Raisin 3,47%. Gare, toutefois, aux pénalités infligées (de 0,5 à 3 points de rendement) si vous reprenez votre argent avant le terme prévu.
Le rendement des parts sociales n’est pas mirobolant
Les conseillers des banques mutualistes (Banque populaire, Caisse d’épargne, Crédit agricole et Crédit mutuel) poussent fréquemment leurs clients à souscrire des parts sociales, ces titres qui correspondent à une fraction du capital de l’établissement. Les avantages sont a priori nombreux : faible ticket d’entrée (20 ou 30 euros), pas de frais de souscription ni de gestion, sécurité totale des dépôts. Il n’empêche que le rendement servi n’est pas mirobolant (il s’est étagé, en moyenne, entre 2 et 2,75% brut en 2023), et l’année 2024 sera sans doute du même acabit. Autre problème : il faut souvent attendre deux ou trois mois, et parfois plus d’une année, pour se débarrasser de ses parts (elles sont rachetées par la banque au prix d’achat).
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Six contrats dotés d’un fonds en euros performant et accessible sans aucune contrainte (1)
(1) Les versements peuvent être placés à 100% sur le fonds en euros du contrat. (2) Contrat créé en 2023. (3) Les versements sur ce fonds sont limités à 50 000 euros par an.
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