Le taux de rémunération du PEL est actuellement à 2% brut, il permet d’effectuer un emprunt à un taux préférentiel de 3,2% jusqu’à 92 000 € maximum. Le plan épargne logement est destiné aux épargnants qui souhaitent placer leur argent pour investir dans un bien immobilier ou dans la réalisation de travaux.
| 📈 Taux du PEL en 2023 | 2% brut |
|---|---|
| ⚖️ Fiscalité | Imposable à 30% (PFU) |
| ☂️ Plafond | 61 200€ |
| 💸 Versement minimum d’ouverture | 225 € |
| 💸 Versement minimum obligatoire | 540 €/an fractionnable par mois (45€ / mois) |
| 💰 Emprunt maximum | 92 000 € |
| ⌛ Durée des PEL ouverts après février 2011 | 15 ans |
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🔎 Quel est le taux du PEL en 2023 ?
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Le taux du PEL est de 2% brut depuis janvier 2023, une fois le plan épargne logement contracté, son taux est “bloqué” pendant 15 ans. Pour les PEL ouverts avant février 2011, il n’y a pas de limite de temps : le taux est maintenu jusqu’à sa clôture.
La rémunération du plan épargne logement dépend de 4 facteurs clé :
Le taux de rémunération à l’ouverture :
Le taux de rémunération du PEL est “bloqué” pendant toute la durée du plan d’épargne logement, c’est-à-dire 10 ans (possibilité de versement), puis 5 ans de plus, votre épargne continuera de générer des intérêts.
Le versement initial :
Selon votre capital de départ, vous générerez un certain montant d’intérêt. Plus votre capital de départ est important, plus vous produirez d’intérêts, qui seront capitalisés à leur tour et vous permettront de produire davantage d’intérêts. On parle alors d’intérêts composés. En ouvrant un PEL, la loi vous oblige à réaliser un versement de 225 €.
Les virements récurrents :
Chaque titulaire de PEL est obligé de verser a minima 540 €/an, les virements peuvent être effectués par période : mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel.
Ouverture du PEL avant février 2011
Les personnes ayant ouvert un PEL avant février 2011 bénéficient d’une épargne sans durée limitée. Bien qu’il soit impossible d’effectuer des versements après 10 ans, le plan épargne logement continuera à produire des intérêts au taux fixé dans le contrat, et ce, jusqu’à clôture du contrat par le particulier.
Ouverture du PEL après février 2011
Pour les PEL ouverts après février 2011, les épargnants peuvent effectuer des versements pendant 10 ans et profiteront des intérêts produits 5 années supplémentaires, soit 15 ans au total. Une fois le contrat échu, le montant du PEL sera transféré sur un livret bancaire fiscalisé avec un taux librement fixé par la banque.
Si vous n’êtes pas convaincu par le taux proposé par votre banque, vous pouvez également investir cette somme en bourse sur un PEA (plan d’épargne en action), ou en ouvrant un compte titre sur eToro.
Augmentation du taux du PEL en 2023 : faut-il ouvrir un plan épargne logement ?
Le taux du PEL a connu une première augmentation depuis 2016, passant de 1% à 2% brut en 2023. Une augmentation qui reste faible face à un taux d’inflation autour des 5%. Ce taux de rémunération s’applique pour tous les PEL ouverts à partir de janvier 2023.
Malgré une hausse du taux et le plafond élevé du PEL, il est plus intéressant de se tourner vers un livret A ou un LDDS, actuellement à 3 % net.
💰 Taux d’emprunt du PEL en 2023
Le taux d’emprunt du PEL est fixé dès l’ouverture du plan, et ce, pour toute la durée du contrat. Le taux d’emprunt varie en fonction des cycles économiques. Voici son historique depuis l’an 2000 :
| ⌛ Années | 📈 Taux d’emprunt du PEL |
|---|---|
| Juillet 2000 | 4,97% |
| Août 2003 | 4,20% |
| Février 2015 | 3,20% |
| Février 2016 | 2,70% |
| Août 2016 | 2,20% |
| Janvier 2023 | 3,20% |
Voici les conditions pour effectuer un emprunt via votre PEL :
- Après ouverture du PEL, vous devez attendre la fin de la 3ème année avant de pouvoir profiter du taux préférentiel pour réaliser un emprunt. Seule exception pour des travaux de renouvellement énergétique, les fonds peuvent être débloqués avant quatre ans.
- Le montant minimum de votre emprunt doit être de 5 000 €
- Le montant de votre emprunt dépend des intérêts obtenus, on parle alors de droit à prêt.
- La durée du prêt est de 2 à 15 ans
- Il est possible de rembourser totalement ou partiellement le prêt de façon anticipée
Une prime d’État est versée en fonction de la date d’ouverture de votre PEL et/ou CEL. Malheureusement pour les épargnants, cette prime a été supprimée pour les PEL/CEL ouverts à partir de 2018.
Si vous possédez un CEL (compte épargne logement), vous avez également la possibilité de demander un prêt, c’est un des avantages communs avec le PEL. Attention, même en combinant les prêts des deux plans d’épargne, vous ne pourrez pas obtenir plus de 92 000 €.
Céder ses droits à prêt : Si un proche détient un PEL depuis au moins trois ans, vous pouvez lui céder les droits à prêt de votre PEL. Le bénéficiaire pourra cumuler ses droits à prêt en plus des vôtres pour obtenir un montant de prêt plus élevé.
Calcul du taux d’emprunt :
Le taux d’emprunt est égal au taux de rémunération du PEL lui-même, auquel on ajoute une commission (frais de gestion et frais financiers) de 1,2% (ou 1,5% pour les PEL ouverts avant le 1er février 2015). On retrouve alors un taux égal à 2% + 1,2% = 3,2%
L’emprunt contracté peut financer les opérations suivantes :
- achat du terrain à construire si le prêt finance simultanément les dépenses de construction,
- achat de parts de SCPI (société civile de placements immobiliers) investies en immobilier d’habitation,
- financement de travaux sur la résidence principale.
- achat et construction d’une résidence principale neuve ou ancienne (depuis le 1er mars 2011)
📌 Historique et évolution du taux du PEL
Le PEL a été créé en 1969, il a connu d’importantes évolutions avec un taux historique de 6,30% entre juin 1983 et juillet 1984. Son taux se trouve aujourd’hui à 2% brut. C’est le meilleur taux fixé par les pouvoirs publics depuis 2016, où il se trouvait à seulement 1% brut.
La durée d’épargne avant une demande de prêt est maintenue à 4 ans contre 5 ans lors de la création du plan épargne logement.
En cas de transfert de PEL, le taux de rémunération fixé à l’ouverture du plan reste le même pour le nouveau bénéficiaire.
Voici un historique du taux du PEL depuis 2000 :
📈 Taux de rémunération et rendement du plan épargne logement
Le taux net de votre PEL dépend de la date d’ouverture du plan, afin d’éclairer au mieux les épargnants, les experts Comparabanques ont mis en avant les taux brut du PEL et leur rendements net en Octobre 2023 :
| Date d’ouverture du PEL | Taux brut | Taux net en Octobre 2023 |
|---|---|---|
| 1 juillet 2012 au 31 janvier 2015 | 2,50% | 2,07% |
| 1er février 2015 au 31 janvier 2016 | 2,00% | 1,66% |
| 1er février 2016 au 1er juillet 2016 | 1,50% | 1,24% |
| 1er août 2016 au 31 décembre 2017 | 1,00% | 0,83% |
| 1er janvier 2018 au 31 décembre 2022 | 1,00% | 0,70% |
| 1er janvier 2023 | 2,00% | 1,40% |
À savoir : les prélèvements sociaux étaient de 15,50% du 1er juillet 2012 au 31 décembre 2017, contre 17,2% actuellement.
Clôture et réouverture : En fonction du taux de rémunération du PEL, il peut être profitable de clôturer votre PEL et d’en ouvrir un de nouveau afin de profiter d’un taux de rémunération plus avantageux. Tenez compte du fait que vous devrez repartir de zéro et attendre la fin de la 3ème année pour accéder à un taux d’emprunt préférentiel.
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